Почему в России нет банковской системы - «Финансовые рынки»

Давно напрашивается разговор о розничных банках в РФ.

Поляну вскоре окончательно почистят, поэтому неплохо было бы как-то осмыслить происходящее.

Начну с самой хайповой и одновременно самой неправильно понимаемой темы – Nemagia vs. “Тинькофф”.

Напомню людям не следящим за модой основную канву событий.

8 августа на Youtube появился ролик комик-труппы Nemagia о «Тинькофф банке» и Олеге Тинькове. Два несмешных молодых человека ради популярности решили посмеятся над главным финансовым инноватором страны.

В полном размере: Россия - долги банкам

Гора, предсказуемо родила мышь:

- Тиньков льстит владельцу Альфа-банка Михаилу Фридману,

- не умеет работать со своими клиентами,

- унижает своих сотрудников,

- хамит,

- открыто врет.

Как теперь жить непонятно.

Видео стало популярным, но, видимо, не настолько, чтобы полностью исчерпать амбиции управленцев из «Тинькофф банка».

Поэтому г-н Тиньков написал заявление в МВД о клевете и анонсировал открытие уголовного дела. 18 сентября г-на Псковитина (одного из участников нехитрого дуэта) призвали на допрос в Москву.

«Тинькофф банк» также подал иск в Арбитражный суд города Москвы - о защите деловой репутации и взыскании соответствующего вреда, оцененного в 500 000 р..

Россия - долги банков и компаний иностранцам по годам

Параллельно с этим картинка стала плыть у остальных «звезд Youtube», активно окормляющихся вокруг да около финансовой структуры.

Хайп дело такое, важно не упустить момент и напялить костюм белого (черного) рыцаря в сияющих доспехах Правды.

ОК, услышали.

В пятницу случился очередной виток: двое из ларца одинаковы с лицы рассказали, что им угрожали 282-й за другие их ролики, а также поддержке виртуального банка г-ном Клименко.

Пошли комментарии взволнованной общественности и всхлипывания благородных девиц.

Есть все основания предполагать – в ближайщие пару недель шарманку будут крутить дальше.

Тем более, что в июле Думу осенило еще одним хорошим начинанием: законопроект о штрафах за недостоверную информацию в социальных сетях. Предлагается установить ответственность за отказ удалить противоправный и недостоверный контент из соцсетей. Для физических лиц предусмотрен штраф от 3 млн до 5 млн руб., юридических лиц – от 30 млн до 50 млн руб.

В общем, идут по европейскому пути. Штрафы, однако, хотелось бы снизить. В противном случае мы рискуем насплодить нереальное количество банкротов-физлиц.

Россия - долги банков и компаний иностранцам

Возвращаясь к нашим баранам – ни СМИ, ни, прости Господи, ютьюберы, ни лучшие аналитики сети передачи данных «Интернет» до сих пор не задались главным вопросом.

А кто такой «г-н Тиньков»?

Дабы не словить на ровном месте 282-ю, я сформулирую пару-тройку несложных вопросов, а вы сами на них ответите :-)

Тиньков Кредитные Системы (ТКС) в 2006 году приобрел АКБ «Химмашбанк» с активами 201,5 миллионов рублей. Смехотворная цифра позволила плестить карманному банку «Инфамеда» в первой тысяче финансовых учреждений РФ.

На момент 2011 уставной капитал был в районе 2 миллиардов рублей. А в 2014 – 6,7 миллиардов.

Все это происходило на фоне обесценивания рубля, кризиса банковской системы и утекания капиталов.

Свой предыдущий бизнес Олег Юрьевич, как считается, продал за $200 миллионов в 2004 году.

Всю информацию относительно финансовых операций нужно перепроверять. Например, фигурантом теперешнего скандала с Nemagia является Валерия Павлюкова, руководитель правовой службы «Тинькофф банка». Она же выкупала со стороны SUN InBev Russia у тогдашней компании г-на Тинькова его пивное производство за упомянутые денежки. Ценные кадры на вес золото.

В полном размере:

Распределение кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала (доля), по данным ЦБ

Но, предположим все так и есть.

По крайней мере первые 3-4 года банк был убыточным, как и любой крупный бизнес, а тем более строящий принципиально новую модель взаимодействия с контрагентами.

В год расходы составляли от $20-50 миллионов.

Вопрос такой, друзья: а чьи это деньги?

Не секрет, что основной выгодополучатель «Тиньков банка» зарегистрирован на Кипре (TCS Group Holding Plc.) Именно с этой структурой г-н Тиньков выходил на лондонское IPO в 2013-м году.

Есть несколько управляющих компаний, распоряжающихся имуществом в РФ, есть несколько западных компаний аффилированных с имуществом ТКС в Европе.

Считается, что Олег Юрьевич владеет 50,9% бренда.

Вопрос знатокам: какая именно структура стоит за брендом?

Бизнесом управлят Оливер Хьюз до Тинькова работавший в российской VISA, а до этого «занимавшийся социологическими исследованиями для Славянского и Восточно-Европейского отделения Британской Библиотеки».

Смешно, да.

Модель выдачи дистанционных кредитов ни в РФ, ни в большинстве развивающихся стран мира не является прибыльной. Расходов на обслуживание кредита всегда чуть больше доходов. Дебетовые же карты это просто благотворительность, а не сервис.

Основная идея инструмента просто удержание ненулевого потока денег в сторону сберкассы.

Дальше с этим потоком можно что-то делать, например, реинвестировать в экономику ЕС.

Соответственно, вопрос последний: сколько налогов в казну РФ заплатил «Тинькофф банк» за последние 3 года с доходов?

Вот такая вот петрушка: ни одного матерного слова и никакой магии, а «Тинькофф банк» уже не торт.

Продолжим, помолясь, про банковскую систему РФ.

Уж не знаю многих ли я шокирую первым предложением, но в стране этой самой банковской системы нет.

Она не успела сформироваться, да и не могла успеть.

С грехом пополам что-то стало срастаться на уровне механики в период 1890-1910-х, но по известным причинам не получило логического развития. Нужно было прожить еще 20 лет без войн и шоковых реформ.

Для пояснения нам понадобится небольшой экскурс в историю.

Что такое классический merchant bank?

Дальше несколько банальностей, которые тем не менее нужно проговорить вслух один раз. В качестве схемы. Людям в теме можно не читать.

Первые финансовые институты современного типа появились в средневековой Италии. Цеха, полные аналоги современных крупных промышленных конгломератов, стали организовывать на излишках прибыли, которые просто некуда было деть, специальные структуры.

На мешок флоринов сажался быстро моргающий обитатель гетто (он же «ловкий человек» и «фактор»). Ему вменялись в ответственность вагоны золота и под страхом смерти требовалось генерить прибыль в определенном объеме. Весь набор инструментария уже был в наличие.

Излишки прибыли «фактор» мог вкладывать в развитие бизнеса, а крошки со стола так уж и быть забирать себе.

В связи с частыми войнами, стихийными бедствиями и социальными катаклизмами крупные банки получили экстерриториальный статус.

Причем в буквальном смысле – репозитарии предпочли вынести за Альпы, чтобы их никто не обижал и там же хранился конечный реестр должников :-) Там они, как мы знаем, располагаются до сих пор.

Постепенно за несколько десятков лет «лавочки ростовщиков» обрели сеть взаимопересекающихся контрагентов.

Система возникла в момент, когда банки стали давать в долг друг другу. И без того немаленький оборот подскочил на 2-3 порядка.

Появилась головоломная схема взаимодействия, исключающая возможность быстрого обогащения захватчика кассы в конкретном регионе.

Все время приводится неудачный пример банка Медичи, но он был карликом по сравнению с титанами своего времени.

Скажем банковская сеть семьи Перуцци охватывала 9 европейских стран, в которых было 15 отделений. А работало на постоянной основе там больше 120 управляющих.

Для сравнения – самое крупное правительство того времени, папская курия, состояло из 250 человек.

Они вели непрерывную переписку в режиме современных мессенджеров, часть которой издана в рамках проекта восстановления итальянского исторического наследия в конце 90-х. Там масса любопытных деталей.

Золота было столько, что области размером с Ломбардию на окраине Европы покупались и продавались за неделю новым владельцам. Новоявленным королям-королевам :-) Индейцы и остров Манхеттен отдыхают.

Через сеть Перуцци проходили платежи, как кондотьерам нападавшим на их родную Флоренцию, так и ее защитникам. Они все были друг с другом лично знакомы, «гоняли чаи». Это не было каким-то уникальным событием – также поступали другие семьи: Скали, Спинелли и Барди.

Да в общем все.

N.B.: Интересующихся историей бизнеса того времени отправляю, например, ко вполне доступному исследованию Spinelli of Florence (P. Jacks & W. Caferro).

Деньги превратились в инфраструктуру экономики, которая зависит от слишком большого числа нюансов, чтобы ее можно было национализировать одному конкретно взятому тиранну.

Явный плюс – универсальность конструкции. Все современные приемы из этого периода взросления индустрии.

Явный минус, проявившийся самым трагическим образом чуть позже – «пороховые сольдо».

Стали как грибы после дождя расти «независимые» банки с максимально циничными акционерами, для которых любой конфликт в силу их личной неприкосновенности был крайне выгоден.

Поэтому правителям городов-государств, наемникам и цехам пришлось считаться с новой фигурой на доске.

В известной степени, подобная диспозиция сохраняется и по сей день.

Современный крупный банк – мешок денег с несколькими (сотнями) крупными со-владельцами. «Электричество, освещающее общий подъезд».

Обратная изнанка благотворительности

В статьях:

Что стоит за благотворительностью

Так же в статье

Благотворительность и офшоры в США

Так же в статье

Как зарабатывать на благотворительности

Его нельзя взять и выключить. При попытке это проделать смелый человек, кем бы они не был, скорее всего до следующей недели он не доживет. Полез в трансформаторную будку разбираться :-)

В РФ нет ни одного крупной финансовой структуры. Точка.

С перекресным владением. Точка.

Ни одной.

У нас встречается четыре с половиной типа банков:

- государственный мешок для окормления граждан и бюджетников;

- карманная структура промышленной группы (первый этап формирования банковской системы);

- западные отделения, обслуживающие родные бизнесы на выезде;

- паразитные структуры, созданные для отмывки средств, дойки остальных игроков и государства и т.д.;

- ½: пузатая мелочь и технологические обертки.

Никто не зарабатывает на рознице, о чем имело было смысл говорить. У населения нет ни денег, ни желания их доверять банкам, ни экономической конъюнктуры, позволяющей расти поколениям рантье.

Уже это обстоятельство намекает на хранение более-менее крупных сумм в чужой кассе.

Что-то живое пасется вокруг госпотока или (преимущественно) госпроизводств.

При этом частные структуры промышляют вариантом №4: отмывкой и рейдерством на магистральной трассе.

Возьмем последний случай с Бинбанком.

За ним стоит ФПГ «Сафмар» г-на Гуцериева.

Последние несколько лет она скупает вокруг все, что движется. От отельных сетей до крупной розницы.

На какие деньги, собственно, банкет?

А у них есть в составе еле приметный НПФ, собравший что-то 290+ миллиардов рублей пенсионных накоплений российских граждан за счет искусственно нагретого рейтинга. В том числе на эти средства куплены активы группы, приносящие прибыль лично г-дам акционерам.

Как только ЦБ создало собственное рейтинговое агентство на рубеже 2016-2017 гг., не по доброте душевной, а просто от безденежья, у «Бинбанка» начались проблемы.

Теперь его нужно «санировать», покрывая собственными средствами ЦБ (нас с вами, друзья) прореху, которую прогрызли владельцы заводов-пароходов в наших будущих пенсиях.

Как мы уже понимаем, их не будет.

Это вот можно назвать банковской структурой? Нет, конечно.

Перед нами финансовая схема.

Всё держится на дырке в законодательном заборе. Ее кое-как досками забили, извольте заплатить предпринимателям второй раз за беспокойство.

Примерно то же самое с «Открытием» (чуть более красочно), «Югрой», или «Мастер-банком».

Может как-нибудь и до них очередь дойдет «на поговорить».

Единственный способ играть на такой шахматной доске – по-чапаевски выбивать шашки в отсутствие ферзей и королев :-)

Углеводороды хорошо идут – лампочку в уборной вкручиваем.

Плохо – выкручиваем.

Так и живем.